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重庆酉阳:小额担保贷款工作的成效与思考 

稿件来源:中国就业网 发布日期:2015-11-24 字体大小:【】【】【

 小额担保贷款是由政府提供担保基金,财政提供贴息支持,银行提供小额贷款用于解决劳动者创业资金短缺,扶持劳动者自主创业的一项惠民政策。酉阳县小额担保贷款工作自2004年开展以来,历经10余年的发展与探索,积累了一定的成功经验,为扶持下岗失业人员、农民工、高校毕业生等特定群体创业提供了有力支持。同时也暴露出一些问题制约了小额担保贷款工作的发展,本文针对这些问题做出了思考,力求小额担保贷款工作在促进创业方面发挥更大的作用。

 一、酉阳县小额担保贷款工作基本做法。

 (一)创新担保方式,简化贷款程序。一方面,结合创业者实际需要,采取灵活的担保方式。由传统的担保反担保模式转变为贷款者信用联保,也可提供抵押物向银行申请贷款,一定程度上缓解贷款人贷款难的问题。另一方面,积极创新放贷模式,依托“就业失业登记管理系统”建设该县人社部门与经办银行沟通与信息共享系统。简化放贷程序,推行限时办理和回复制度,进一步提高了小额担保贷款受理审批和办理贴息的效率。

 (二)创新服务模式,建立“一站式”服务。组建创业指导服务团队,与该县中小企业孵化基地合作,为有潜力的中小企业和有特色项目的自主创业者提供资金支持。形成项目开发、创业培训、贷款发放、跟踪扶持“一条龙”服务模式,帮助创业人员解惑释疑和排忧解难。

 (三)加强与创业培训的联动合作,提高创业成功率。凡参加创业培训的下岗失业人员,可享受贷款“绿色通道”,即第一时间获得资金扶持。同时加大创业培训力度,发挥该县SYB培训基地作用,因人制宜、因地制宜有针对性地开展创业培训,不断提升创业者创业能力和创业成功率。

 (四)加强与经办银行的衔接,落实资金支持。与各经办银行(邮储行、农商行、重庆银行)建立持续、长期、有效的沟通与合作机制,定期召开小额担保贷款业务推进会,细化、落实各项合作事项,全面开展业务宣传,让小额担保贷款的各项工作落到实处。

 二、酉阳县小额担保贷款工作成效。

 (一)小额担保贷款规模不断扩大。2004年,小额担保贷款启动之初,由于银行对承当贷款不感兴趣,加上该县财政困难,贷款存量不大。2004年贷款额度小,只有54户、108万元贷款额。十年来,该县小额担保贷款规模不断扩大,2013年贷款户数、贷款额度大幅扩大,全年共计贷款3554户,31017.5万元贷款额。2014年在加大核查创业者经营真实性背景下,也有1385户,10971万元贷款额。承贷银行从农商行增加到了三家银行(农商行、邮储行、重庆银行),贷款额度从原来的2万元提高到8万元,企业贷款最高100万元。

 (二)政策受惠民众不断增多。2004年54户贷款扶持对象主要是下岗失业职工、复员退伍军人;之后逐步扩大到城乡所有自主创业的人员,重点扶持城镇失业人员、农民工以及高校毕业生创业。2013年3554户贷款中,有2116户为农民工,1130户为城镇失业人员,250户为下岗失业人员,28户高校毕业生。2014年1385户贷款中,有714户为城镇失业人员,653户为农民工,12户为高校毕业生,4户为下岗失业人员。截止目前,该县2015年高校毕业生成功申请小额担保贷款238万元,申请人数238人。

 (三)就业岗位不断增加。该县小额担保贷款工作启动以来,通过创业培训、技能培训、贷款扶持等多项政策的落实,吸纳带动3万余名城乡劳动力自主创业或就近就地转移就业。这项政策不仅有效地解决了该县下岗职工生活困难和就业难问题,而且一定程度上缓解了高校毕业生就业压力。

 (四)创业资金不断补充。小额担保贷款的实施,在争取国家贴息、缓解发展资金短缺、带动经济发展上的作用功不可没。从2004年1月至2015年10月,该县累计发放小额担保贷款12221户、83576.4万元,带动30553人就业,已为创业者贴息5968万元,回收率均达到98%以上,使小额担保贷款安全高效运行。其中,2013年,为农民工提供了财政贴息贷款资金17880万元,为城镇失业人员提供财政贴息贷款10440万元;2014年,为农民工提供财政贴息贷款资金5195万元,为城镇失业人员提供财政贴息贷款资金5625万元。2015年以来,已付贴息资金1083.6万元,补贴人员1505人。在引导该县劳动者转变观念,鼓励多渠道、多形式就业,促进创业带动就业等方面发挥了重要作用,使城镇失业人员、农民工成为该县经济发展的有生力量。

 三、酉阳县小额担保贷款工作存在的问题

 (一)贷款额度偏低。现行政策中贷款额度最高不超过10万元,但目前创业成本增长较快,单店铺租金就要几万元甚至更多的投入,现行贷款额度不能有效缓解创业人员的资金压力。

 (二)贷款人还贷意识不强。由于风险防范机制不健全,贷款回收率不高。特别是农村妇女小额担保贷款,个别贷款人把小额贷款理解成了政府的“扶贫款”和“救济金”,在思想上还款意识不强,贷款到期后及时收回存在一定风险。

 (三)贴息资金不到位或到位不及时。该项政策的优惠主要体现在政府贴息上,在实际工作中,该县财政和人社部门对政策理解上出现不一致,人社部门要求能放则放、能贴则贴,而财政部门认为应该按照年度计划实施贴息,导致财政部门在拨付贴息资金时,不能满足实际需要,限制了贷款规模的发展。

 (四)风险补偿机制不健全。由于未能建立完善的风险补偿机制,经办银行在放贷过程中仍需通过联保,固定资产抵押等方式降低放贷风险,制约了小额担保贷款工作的推广。

 (五)贷款审核不够严格,部分贷款效应不能完全发挥。2013年放贷过程中,由于贷款集中投放,使得金融机构贷前调查工作密集,部分乡镇在贷款初审、推荐环节存在不规范现象,没有达到规定要求,尤其对贷款资金用途难以正确掌握,个别人将贷款挪作他用,个别人将贷款闲置套息。同时贷款突击投放,贪多图快,很难与贷款者创业、就业实际资金需求相匹配,既违背了政策意图,也给贷款后续管理和到期回收带来潜在隐患,不利于小额贷款的长远发展。

 四、对进一步做好小额担保贷款工作的建议

 小额贷款是一项长期、艰巨的工程,是城镇失业人员、农民工、大中专毕业生创业的平台,要使这一惠民政策发挥最佳效益,真正实现保增长、促就业,保稳定、促发展的目标,建议注重在四个方面下功夫。

 (一)加强宣传,转变观念。深入企业,通过座谈会、专题讨论会、现场办公会等形式,利用“春风行动”及各类招聘会,广泛宣传小额担保贷款优惠政策,宣传小额贷款担保机构工作职责、运作程序,宣传典型人物、典型事例等,澄清部分群众对到期全额回收贷款与福利性救济款没有区别的模糊认识,提高贷款者、担保人的政策知晓率,努力营造良好的信用环境。

 (二)加强沟通,争取支持。小额担保贷款工作,需要人社、财政、银行、担保机构、街道、社区等多个部门、机构的协调配合,尤其是财政部门的高度支持与配合。该县因2013年小额担保贷款金额大,导致2014年贴息资金紧张,影响了贴息进度,导致创业者在递交贴息申请表3、4个月后才获得贴息款。要加强与该县财政局、经办银行的联系,确保贴息资金按时拨付到位,对符合贴息政策的创业者及时进行贴息,解决创业者的后顾之忧。

 (三)提高贷款额度,完善担保机制。可尝试适当提高贷款额度,使小额担保贷款政策与时俱进,不断适应新情况、新形势、新需求,不断解决新问题,真正发挥小额担保贷款帮助城镇失业人员、农民工缓解资金短缺压力,实现创业致富的作用。创新担保模式,对经银行推荐、参加创办企业培训合格、个人信用良好的借款人,降低担保要求,直至取消担保,解决担保和抵押难得问题。

 (四)严格审核,落实政策扶持。要坚持从源头抓起,扎实做好贷前调查摸底工作,全面掌握申贷人及其家庭的经济状况、诚信守法及项目选择等情况,切实把款贷给有好项目、有较强创业能力和偿还能力、诚实守信的人员,彻底杜绝发放人情贷款、间接贷款等违规放贷现象,有效保证小额担保贷款工作的严肃性、公正性和合法性。(酉阳县人力资源和社会保障局 范洵)

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